Çocuğuma BES Yaptırmak Mantıklı mı?

Hazırlayan: BES Sigorta Aracılık Hizmetleri Ltd. Şti. · Son güncelleme: 29.10.2026

Bu yazıyı lisanslı sigorta acentesi ve bireysel emeklilik aracısı BES Sigorta Aracılık Hizmetleri hazırladı. BES ve hayat sigortası başvurunuzu biz alırız; bu hizmet için sizden ücret almıyoruz.

"Çocuğum için bireysel emeklilik başlatmak gerçekten mantıklı mı?" Tasarruf ve yatırım bilinci küçük yaşta başlar, ama karar yine de rakamla verilir. Bu yazıda kararı netleştiren konuları sırayla ele alıyoruz: kimin için uygun olduğu, devlet katkısının nasıl işlediği, 18 yaşında ne olduğu ve veli güvencesinin ne anlama geldiği.

Çocuğa BES yaptırmak kimler için mantıklı?

Çocuğu adına en az 10 yıl, tercihen daha uzun sürecek ve aile bütçesini zorlamayan düzenli bir katkı ayırabilen aileler için. Çocuk BES'in gücü süreden gelir. Ayda 1.000 TL ile 10 yılda 120.000 TL katkı payı ödenir, buna 24.000 TL devlet katkısı eklenir ve getiri hariç hesaba giren toplam 144.000 TL olur.

Bu sistem zamanı ödüllendirir. Devlet katkısının hak edilen payı sözleşme sürdükçe büyür: 3 yılda %15, 6 yılda %35, 10 yılda %60, emeklilikte tamamı. Paranın birkaç yıl içinde gerekeceği bir hedef ile çocuğunuzun yetişkinliğine uzanan bir birikimi ayrı düşünmek kararı kolaylaştırır.

Örnek varsayımları: aylık tutar 10 yıl sabit, devlet katkısı bugünkü %20 oranla ve yıllık sınır içinde, fon getirisi ve kesintiler hesaba katılmadı. Örnek açıklama amaçlıdır; kişiye özel teklif ya da getiri vaadi değildir.

Çocuklar İçin BES Neden Mantıklı Olabilir?

Çünkü üç şey bir arada: devlet katkısı, önünüzde uzun bir süre ve fonlar arasında stopaj kesilmeden geçebilme imkânı. Beş başlıkta açalım.

1. Tasarruf alışkanlığının temelleri erken atılır

Çocuğunuz adına düzenli katkı payı ödemek, aile bütçesinde geleceğe yönelik birikime yer açmanızı sağlar. Çocuğunuz büyüdükçe bu birikimin nasıl oluştuğunu onunla paylaşabilir, tasarruf bilincini geliştirmesine yardımcı olabilirsiniz.

2. Uzun vadeli birikim için zaman avantajı sağlar

Çocuk yaşta başlayan BES'in en önemli özelliklerinden biri, birikim için uzun bir sürenin bulunmasıdır. Bütçenize uygun katkı paylarıyla başlayabilir, zaman içinde ödemelerinizi artırabilirsiniz. Fon getirilerinin yeniden değerlendirilmesiyle bileşik getiri etkisi oluşabilir. Ancak fonlar değer kaybedebileceği için birikimin her yıl artacağı garanti değildir.

3. %20 devlet katkısından yararlanılır

Çocuğunuz adına ödediğiniz katkı paylarının %20'si kadar devlet katkısı hesaplanır. Örneğin ayda 1.000 TL katkı payıyla yılda 12.000 TL öderseniz, yıllık sınır içinde kaldığınız sürece 2.400 TL devlet katkısı hesaplanır. 2026'da bir katılımcı için yıllık en fazla 79.272 TL devlet katkısı hesaplanabiliyor (396.360 TL katkı payına karşılık).

Devlet katkısı ayrı fonlarda değerlendirilir ve hak ediş koşullarına tabidir. Ayrıca çocuk adına açılan BES sözleşmesinde yıllık devlet katkısı sınırı, katılımcı olan çocuk için ayrı uygulanır.

4. Fon seçenekleriyle birikim değerlendirilebilir

BES'te altın, hisse senedi, borçlanma araçları ve farklı yatırım stratejilerine sahip fonlar arasından seçim yapılabilir. Fon dağılımı, çocuğunuz için oluşturduğunuz birikim hedefi ve tercih ettiğiniz risk düzeyi doğrultusunda belirlenir ve yılda 12 kez değiştirilebilir. Fon değişikliklerinde stopaj kesilmez; vergilendirme yalnızca sistemden ödeme alınırken ve yalnızca getiri üzerinden yapılır.

5. Çocuğunuzun finansal okuryazarlığına katkı sağlayabilir

Çocuğunuz büyüdükçe düzenli birikimin, yatırım fonlarının ve uzun vadeli planlamanın nasıl çalıştığını birlikte inceleyebilirsiniz. Böylece BES yalnızca adına açılmış bir hesap olmaktan çıkar; para yönetimi ve tasarruf alışkanlığını öğrenmesi için de bir fırsata dönüşebilir.

Kaç çocuğun BES'i var? EGM'nin güncel verisi

Emeklilik Gözetim Merkezi'nin 02.10.2026 tarihli verisine göre BES'e 18 yaşından önce katılmış 1.773.384 katılımcı var. Bunların 1.603.920'si bugün hâlâ 18 yaşından küçük, 169.464'ü 18'ini doldurmuş ve sözleşmesini sürdürüyor.

Bir yılda tablo belirgin biçimde büyüdü. Katılımcı sayısı %12,5 arttı. Çocuk BES'te biriken hesaplar artık yetişkinliğe de taşınıyor: 18'ini doldurup sözleşmesini sürdüren genç sayısı bir yılda bir buçuk katına çıktı. Bu katılımcıların hesabındaki toplam birikim 112,79 milyar TL; bunun 22,02 milyar TL'si devlet katkısı.

Birikimdeki artış yeni katkı payları ile fon değerlerindeki değişimi birlikte içerir; getiri göstergesi değildir. Kaynak: Emeklilik Gözetim Merkezi, 18 yaş altı katılımcı istatistiği (rapor EGM-07-001), rapor tarihleri 03.10.2025 ve 02.10.2026.

Veli güvencesi nedir?

Veli güvencesi, bazı çocuk BES planlarında emeklilik şirketinin sunduğu bir ek faydadır. Katkı payını ödeyen veli vefat eder ya da malul kalırsa, planda belirlenen süre ve tutar sınırları içinde çocuğun hesabına yapılacak düzenli ödemeler şirket tarafından karşılanır. Bu ödemelere devlet katkısı uygulanıp uygulanmadığı plana göre değişir; başvurudan önce sorun. Mevzuatla herkese tanınan bir hak değil, plana bağlı bir özelliktir; adı, kapsamı ve süresi şirkete ve plana göre değişir.

Bu ayrıntı neden değerli? Velinin ödeme yapamaz hâle geldiği durumda çocuğun katkı paylarının düzenli olarak yatmaya devam etmesini sağlayan şey bu ek faydadır. Çocuğunuz için plan seçerken şunları netleştirmek işinizi kolaylaştırır:

• Hangi durumları kapsıyor: vefat, malûliyet ya da ikisi
• Kimin için geçerli: katkı payını ödeyen veli, anne ve baba ya da yalnızca sözleşmede adı geçen ödeyen
• Ne ödeniyor ve ne zamana kadar: düzenli katkı payının tamamı mı, belirli bir tutar mı; çocuk 18 yaşına gelene kadar mı, belirli bir yıl sayısı mı
• Ek bir ücreti ya da sözleşmenin düzenli ödemede olması gibi bir şartı var mı

18 Yaş Altı BES'in Ek Avantajları

Devlet katkısının yanında çocuk BES'i güçlü kılan başka haklar da var. Stopaj ve saklama kuralları sistemin kendisine aittir; giriş aidatı ve kesintiler plana göre değişir.

Giriş aidatı avantajı: 5 yıl sonunda giriş aidatı yok

Çocuklar için BES planlarında giriş aidatı peşin alınmak yerine ertelenebilir. Sunduğumuz çocuk BES planlarında giriş aidatı başta alınmaz: sözleşme 5 yıl yürürlükte kalırsa hiç alınmaz, 5 yıl dolmadan sona ererse (iptal, ayrılma ya da başka şirkete geçiş) alınır. Planlarımızda katkı payından yönetim gider kesintisi de alınmaz; fon işletim gideri ayrıca uygulanır. Koşullar plana göre değişir, ayrıntıları başvuruda paylaşırız.

Fon değişikliğinde stopaj avantajı

BES'te fon dağılımı değişirken stopaj kesilmez. Bu avantaj çocuklar dahil tüm BES katılımcıları için geçerlidir. Sistemden ödeme alınırken ise yalnızca getiri üzerinden, ayrılma koşuluna göre %5, %10 ya da %15 oranında stopaj uygulanır.

Fon varlıkları şirketten ayrı saklanır

Emeklilik yatırım fonları profesyonel portföy yöneticileri tarafından yönetilir. Fon varlıkları emeklilik şirketinin kendi varlıklarından ayrı olarak Takasbank'ta saklanır. Devlet katkısı hesabındaki tutarlar ise haczedilemez, rehnedilemez. Bu güvenceler sistemin yapısına aittir, getiriye değil; fonların değeri piyasa koşullarına göre değişebilir.

Çocuk 18 yaşına gelince BES ne olur?

Sözleşme sona ermez, devam eder. Hesap baştan beri çocuğun adına olduğu için birikim, devlet katkısı ve sistemde geçen süre olduğu gibi korunur. 18 yaşına gelmek emeklilik hakkı da kazandırmaz; emeklilik için 56 yaş ve en az 10 yıl şartı aranır.

Bugün 169.464 genç bu yolda: 18 yaşından önce BES'e katılmış, 18'ini doldurmuş ve sözleşmesini sürdürüyor (EGM, 02.10.2026). 18 yaşından sonra katkı payını kimin ödeyeceği ve işlemlerin nasıl yürütüleceği plana ve şirkete göre değişir; görüşmede birlikte netleştiririz.

Çocuğun 18 yaşına kadar hangi hak ediş basamağına ulaşacağını başlangıç yaşı belirler. Aylık tutar aynı kalsın, yalnızca başlangıç yaşı değişsin:

Tabloda fon getirisi ve kesintiler hesaba katılmadı; devlet katkısı bugünkü %20 oranla ve yıllık sınır içinde hesaplandı. Emeklilik hakkı kazanıldığında devlet katkısının tamamı hak edilir.

Devlet katkısı hak edişi çocukta nasıl işler?

Hak ediş çocuğun yaşına değil, sözleşmenin sistemde geçirdiği süreye bağlıdır. Süre, sözleşmenin yürürlüğe girdiği gün, yani ilk katkı payı şirket hesabına geçtiğinde başlar. Kanuna göre sistemde en az 3 yıl kalındığında devlet katkısı hesabının %15'i, 6 yılda %35'i, 10 yılda %60'ı hak edilir; emeklilik hakkı kazanıldığında tamamı hak edilir (4632 sayılı Kanun, Ek Madde 1).

Çocukta bu sürenin ayrı bir değeri var. 5 yaşında açılan sözleşme, çocuk 15 yaşındayken %60 basamağına ulaşır. Aynı basamağa 40 yaşında başlayan bir yetişkin 50 yaşında ulaşır.

Çocuklar İçin BES'te Emeklilik Yaşı ve Süre Şartı Nedir?

Emeklilik hakkı için en az 10 yıl sistemde kalmak ve 56 yaşını doldurmak gerekir; kural çocuklar için de aynıdır. Çocuğunuz adına BES'i erken yaşta başlatmanız, 10 yıllık sürenin erken dolmasını sağlar. Örneğin 5 yaşında BES'e başlayan bir çocuk 15 yaşına geldiğinde 10 yıllık süreyi tamamlamış olur, ama emeklilik hakkı 56 yaşında doğar.

Bu nedenle çocuklar için BES'i yalnızca üniversite ya da eğitim masraflarını karşılayacak kısa vadeli bir hesap olarak değil, uzun vadeli bir birikim planı olarak değerlendirmek daha doğru olur.

Çocuğumun BES Birikimini İhtiyaç Halinde Çekebilir miyim?

Evet, birikim emeklilikten önce de alınabilir; ama bu sistemden ayrılmak demektir. Ayrılırken devlet katkısının yalnızca hak edilen kısmı ödenir ve getiri üzerinden stopaj kesilir: 10 yıldan kısa sürede ayrılmada %15, 10 yıl katkı payı ödenip emeklilik hakkı kazanılmadan ayrılmada %10, emeklilikte %5.

Çocuğunuz adına düzenlenen sözleşmelerde işlem ve tasarruf yetkileri çocuğun yaşı ve yasal temsil kurallarına göre değişir. Bu nedenle birikimi almayı düşünüyorsanız sözleşme koşullarını ve uygulanacak kesintileri önceden öğrenmeniz önemlidir.

Çocuğunuz İçin BES'e Nasıl Başlayabilirsiniz?

Başvuru veli ya da yasal temsilci üzerinden yapılır. Önce çocuğun ve velinin bilgileri alınır, sonra katkı tutarı ve ödeme dönemi belirlenir. Yüksek bir tutarla başlamanız gerekmez; tutarı ve ödeme dönemini sonradan değiştirebilir, ek katkı payı ödeyebilirsiniz. Sözleşme onaylanır ve ilk katkı payı şirket hesabına geçtiğinde süre işlemeye başlar. Yeni sözleşmede, belgeleri onayladıktan sonra 2 ay içinde cayma hakkınız vardır.

Başvuru adımlarını ve sunduğumuz planların koşullarını Çocuklar İçin BES sayfamızda bulabilirsiniz. Katılım kurallarını, kaç yıl süreceğini ve ne zaman emekli olunacağını çocuklar için bireysel emeklilik (18 yaş altı BES) rehberimizde ayrıntılı anlattık.

Sık sorulan sorular

İlgili sayfalar: Çocuklar İçin BES · Çocuklar için bireysel emeklilik (18 yaş altı BES) · Devlet katkısı ve avantajları

Kaynak: 4632 sayılı Bireysel Emeklilik Tasarruf ve Yatırım Sistemi Kanunu (Ek Madde 1: devlet katkısı, yıllık sınır, hak ediş ve haciz yasağı), Bireysel Emeklilik Sistemi Hakkında Yönetmelik (emeklilik hakkı, cayma, katkı payı değişikliği), Gelir Vergisi Kanunu md. 94 (stopaj), devlet katkısı oranı %20 (10811 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı, Resmî Gazete 07.01.2026), 2026 brüt asgari ücret 33.030 TL (Resmî Gazete 26.12.2025), Emeklilik Gözetim Merkezi 18 yaş altı katılımcı istatistiği (EGM-07-001; rapor tarihleri 03.10.2025 ve 02.10.2026). Son veri kontrolü: 29.10.2026. Veli güvencesi, giriş aidatı ve kesintiler emeklilik şirketine ve plana göre değişir. Örnek hesaplar varsayımlarla açıklama amaçlıdır; kişiye özel teklif, getiri ya da kazanç vaadi değildir. Fon değerleri değişebilir, getiri garantisi yoktur; geçmiş getiri gelecek getirinin göstergesi değildir. Bu içerik genel bilgilendirme amaçlıdır; seçimler kişisel hedef ve tercihlere göre değişir.